Konut Kredisi Ödeme Yöntemleri

3.500.000 TL · % 2,88 · 60 ay · masraflar · 130.000 TL ön katkı payı · % 2,70

Kredi bilgilerini girin. Dört ödeme yöntemini hesaplayıp karşılaştırın. Sayıları Türkçe biçimde yazabilirsiniz (ör. 3.500.000 ve 2,88).

Kredi bilgileri

Masraf ve komisyonlar

İşaretli masraflar maliyet oranına girer. Masraflar kredi kullanım günü ödenir.

Yöntem 1: Eşit taksit

Her ay aynı tutarda taksit ödersiniz. İlk taksitlerde faiz payı büyüktür, ana para payı küçüktür. Zamanla faiz payı azalır, ana para payı artar. Kredi vade sonunda kapanır.

Yöntem 2: Ön katkı payı

Ön katkı payı kredi kullanım günü bir kez ödenir. Kredi tutarı ve vade aynı kalır. Taksitler indirimli faizle eşit olur.

Yöntem 3: Yılda 13 taksit

Taksit tutarı Yöntem 1 ile aynıdır. Her 12. taksitte bir taksit daha ödersiniz. Ek taksitin tamamı ana paradan düşer. Kredi vadeden önce kapanır. Son taksit kalan borcu kapatır.

Yöntem 4: Eşit ana para

Her ay ana paradan aynı tutarı ödersiniz (kredi tutarı ÷ vade). Faizi kalan ana para üzerinden ödersiniz. İlk taksit en yüksek taksittir. Taksitler her ay azalır. Toplam faiz eşit taksitten daha düşüktür.

Karşılaştırma

Toplam maliyet = toplam geri ödeme + masraflar + ön katkı payı. Aylık / yıllık maliyet oranı: elinize net geçen tutarı (kredi − masraflar − ön katkı payı) ödemelere eşitleyen aylık oran (iç verim oranı). Yıllık oran = (1 + aylık)12 − 1. Efektif yıllık faiz = (1 + aylık faiz)12 − 1. Masrafları içermez. Yeşil hücre, o satırda en düşük değeri gösterir.

Aylık ödeme grafiği

Yöntem 1: Eşit taksit Yöntem 2: Ön katkı payı + eşit taksit Yöntem 3: Yılda 13 taksit Yöntem 4: Eşit ana para

Ödeme planı

Refinansman

Seçtiğiniz taksiti ödedikten sonra kalan ana parayı yeni faizle yeni bir krediye taşırsınız. Yeni kredi aynı ödeme türünü kullanır (eşit taksit, yılda 13 taksit veya eşit ana para). Boş vade, sözleşmedeki kalan vadedir. Erken ödeme ücreti kalan ana paranın yüzdesidir. Sabit faizli konut kredisinde bu ücret en fazla % 2 olabilir. Refinansman masrafları alanına yeni kredinin tahsis, ekspertiz ve ipotek ücretlerini yazın. Başa baş ayı: taksitlerdeki azalmanın erken ödeme ücretini ve masrafları karşıladığı ay.

Paranın zaman maliyeti (enflasyona göre)

Neden bu hesap gerekli? Bugün ödediğiniz 1 TL ile 5 yıl sonra ödediğiniz 1 TL aynı değerde değildir. Enflasyon yüksekse, ileride ödediğiniz taksitler bugünün parasıyla daha ucuzdur. Yukarıdaki "Toplam maliyet" bu farkı göstermez. Bu bölüm tüm ödemeleri bugünün parasına çevirir.

Yöntem:

  1. Yıllık enflasyonu aylık orana çeviririz: aylık = (1 + yıllık)1/12 − 1.
  2. Her taksiti, ödendiği ay kadar indiririz: bugünkü değer = taksit ÷ (1 + aylık)ay no. Örnek: % 30 enflasyonda 12. aydaki 130.000 TL, bugünün 100.000 TL'sine eşittir.
  3. Masrafları ve ön katkı payını indirmeyiz. Bu tutarları kredi kullanım günü ödersiniz.
  4. Tüm tutarları toplarız. Bu toplam, krediye bugünün parasıyla ödediğiniz tutardır.
  5. Bu toplamdan kredi tutarını çıkarırız. Sonuç reel maliyettir: bankaya bugünkü alım gücüyle ne kadar fazla ödediğiniz.

Kazanan, bugünkü değeri en düşük olan yöntemdir. Reel yıllık maliyet = (1 + yıllık maliyet oranı) ÷ (1 + enflasyon) − 1. Bu oran negatifse, enflasyon kredinin maliyetinden hızlıdır. Bu durumda borcu geç ödemek size kazanç sağlar. Hesap bir varsayımdır: gelirinizin enflasyonla aynı hızda arttığını kabul eder. Gerçek enflasyon farklı olursa sonuç da değişir.